Готовим документы – становимся идеальным заемщиком
Средняя стоимость квадратного метра жилья в мегаполисах с населением от 2 млн. человек составляет 60 тыс. рублей. Это означает что идеальный портрет заемщика для банка будет выглядеть следующим образом:
- Имеет постоянное место работы, стаж на последнем месте работы минимум 5 лет;
- Работающая жена, ее заработная плата не меньше супруга в пределах 30%;
- Один ребенок;
- Возраст 30-35 лет;
- Уже имеют личный автомобиль;
- Есть поручители с недвижимостью (родители или друзья).
Указывайте реальную сумму дохода
Банки готовы рисковать. Готовы кредитовать заемщиков с минимальными требованиями. За счет простого механизма. Увеличение объемов кредитования – снижает степень риска. На одного просроченного должника, придут 3 новых клиента с аккуратными ежемесячными платежами. Поэтому банку выгодно скорее брать не идеальных клиентов, а тех, кто предоставляет честную информацию и строго соблюдает графики платежей.
Не указывайте завышенные суммы доходов в справках НДФЛ. Эта информация легко проверяется. Каждый ипотечный менеджер имеет приблизительную вилку доходов специалистов. Если средний менеджер указывает доход в размере 120 тыс. рублей, с большой долей вероятности финансовое учреждение сделает запрос для одобрения ипотеки в пенсионный фонд. При несоответствии, неверном указании данных, клиент будет заблокирован не только в текущем банке, но и передан для информации другим партнерам. Если первоначально вопрос можно было решить положительно (увеличение взноса и срока кредитования), при последующем обращении заявителю будет заявлен отказ во многих отделениях. Зачем рисковать?
Нужно усвоить формулу – банку выгодно кредитовать. Если вы представляете ему вводные условия – его задача как подстроить уровень ваших доходов и социальное положение под условия финансирования. Для этого есть самые гибкие инструменты – модерирование размера первоначального взноса или увеличение срока кредитования.
Подтверждайте все доходы
Как получить одобрение на ипотеку? Банку важно иметь полное представление о ежемесячном доходе плательщика. Вопреки расхожему мнению, неофициальный доход также будет с удовольствием принят во внимание. Даже помощь родственников в виде банковских переводов, неофициальная подработка, премиальные которые не вошли в налогооблагаемый доход – все имеет значение. Если уровень таких поступлений составляет 15% от общего фонда заработной платы – считайте, что именно на 15% увеличиваются ваши шансы на условия одобрения ипотеки.
Точно не смогут претендовать на финансирование покупки жилья лица моложе 20 лет и старше 65. По понятным причинам: первые только получили специальность и еще не достигли определенного стабильного благосостояния, вторые просто могут не дожить до окончания ипотеки. Средний возраст дожития составляет 65-67 лет. Обратите внимание, банки также считают указанный возрастной диапазон на момент предполагаемого окончания договора.
Второе условие – наличие действующего кредита. Могут ли одобрить ипотеку, если есть кредит? Могут!
Переходим к главным условиям – что нужно для одобрения ипотеки.
Выбирайте банк, в котором уже имеете историю обслуживания
Решили подать заявку – лучше это сделать в том отделении, в котором вы уже храните свой депозит, вам начисляется заработная плата или уже имеется оформленный кредит. К своим клиентам условия намного лучше, кроме того, вы можете рассчитывать на понижение ежемесячного платежа в пределах 0,5%. Если суммировать общую сумму – экономия окажется внушительной. Для надежных клиентов и «своих» процентные ставки всегда варьируются в сторону уменьшения.
Важно помнить: успешная кредитная история даже на минимальные суммы значительно увеличивает ваши шансы. Даже если вы в течение нескольких лет снимали мизерные суммы с кредитной карты. Специалист оценивает вашу способность к правильному распределению личных финансов и своевременному возврату, а не потраченным деньгам.
Финансируйте новую недвижимость, не покупайте вторичный фонд
В начале статьи мы не зря упомянули о возросшем количестве одобренных заявок. Чем больше заявок – тем больше выдается ипотечных кредитов. Соответственно, больше покупается квартир. Если спрос увеличивается – квартира растет в стоимости (рынок ограничен в сдаче новых квадратных метров). Одобрили ипотеку взяли кредит на первоначальный взнос – через несколько лет стоимость продажи вашей квартиры увеличилась на 10%.
Что дает такой маневр? С банком можно вести переговоры о продаже залога, оформления другой недвижимости – в большую или меньшую сторону. Наконец, ничто вас не связывает о продаже квартиры и завершении договора. Разумеется, нужно быть осторожным. Рост цикличен. Но что точно можно предусмотреть – новые квартиры будут всегда в хорошей цене. В отличие от вторичного фонда – коммуникации изнашиваются, состояние дома с каждым годом все хуже и хуже. Если на момент приобретения жилья срок эксплуатации дома составлял 15 лет, то после окончания договора уже 30 лет. Цена на квартиру упадет минимум на 25%. С новой недвижимостью, цена будет стабильна или отыграет назад 10%.
Следуя вышеуказанным советам, вы не только получите ответ на ипотеку 100 процентов одобрение (даже в условиях декрета), но сможете еще увеличить инвестиционную стоимость вашей недвижимости.
Заявка на ипотеку одобрена – что дальше?
Наверняка при обращении в банк вы уже нашли подходящий вариант. Если нет – помните, с момента одобрения вашего обращения на финансирование его срок действия строго лимитирован – не более 3-х месяцев (разные учреждения озвучивают свои сроки). В течение этого периода, вы должны представить предложение о покупке выбранного варианта. Промедление, увеличение сроков ожидания – уйдете на второй круг согласования.
Одобрение покупки, скорее всего, пройдет в автоматическом режиме. Необходимо подтвердить, что дом сдан в эксплуатацию, имеются все необходимые правоустанавливающие документы.
Внимание! До начала финансирования и подписания договора уточните наличие дополнительных выплат – страхового покрытия. Скорее всего, страховка будет совпадать со сроком действия договора. Рассчитайте ее нагрузку на все выплаты. До вашего вселения в новую квартиру пройдет ее оценка. Выполняют такую услуги всегда компании, тесно сотрудничающие с финансовым учреждением. Не будет лишним иметь свой результат оценки – она должна совпадать с банковской. Цена за такую услугу минимальна – но вы точно будете знать, что покрываете реальную стоимость выбранного жилья.
Комментарии